Comprar y/o vender Seguros de
Vida Individual puede ser relativamente sencillo o llegar a ser muy complicado,
todo depende del agente que intente explicarlo y esto es resultado del tipo de
capacitación que recibió el agente y obvio de la seriedad con que el agente
tomó esta capacitación en el supuesto de que es capacitación para agentes de
seguros de vida y no capacitación genérica de ventas, de ahí que el seguro de
vida se cuece aparte.
Muchas veces resulta que la forma
de vender de un supuesto agente videro, termina por dejar muy confundido al
prospecto y ante el laberinto de términos la conclusión es dejarlo para después
y así pasa el tiempo y el prospecto nunca compra, ya que al encontrarse con
otro agente suele decir –ya me lo explicaron, no me interesa.
Nosotros en APERFIN identificamos
que este tipo de respuesta la dan personas que ya han sido vacunadas contra el
seguro de vida por un conato de agente videro.
Con base en que lo que hace el
Seguro de Vida es pagar la Suma Asegurada a los beneficiarios por la muerte del
Asegurado, se concluye que toda persona que tenga dependientes económicos
necesita un Seguro de Vida, o mejor dicho, él no necesita seguro de vida son sus
dependientes los que necesitan que él tenga un Seguro de Vida, pues al morirse
su proveedor, dejarán de recibir ese dinero.
Así que el agente de seguros de
vida es en este momento de la entrevista, el representante de la esposa e hijos
del prospecto, ya que en la gran mayoría de los casos los dependientes
económicos son la esposa y los hijos quienes quedarán como beneficiarios.
El Seguro de Vida pretende
sustituir el valor económico de la persona y esta es la base para que, una vez
que el prospecto acepta la necesidad de contar con un seguro de vida para dejar
dinero tras su muerte a sus beneficiarios, determinar qué tanta suma asegurada
se debe contratar es el segundo paso, así en este orden.
Ahora hay que hacer algo de
números sencillos para establecer, junto con el prospecto, la cantidad de suma
asegurada que se requiere, según cada caso.
Supongamos que usted Sr.
Prospecto por motivos de trabajo tiene que salir de su casa por un mes. ¿Cuánto
dinero le dejaría a su esposa para que haga frente a los gastos de su familia
durante ese mes?
Ahora bien, supongamos que cuenta
con los recursos suficientes y que debe salir ya no por un mes, sino por un año.
Si cuenta con los recursos suficientes ¿Cuánto dinero tendría que dejarle a su
esposa para que realice los pagos necesarios durante ese año?
¿Y si ya no regresa, cuánto
dinero va a necesitar su esposa para sacar adelante a la familia?
En APERFIN a esto le llamamos
matar al prospecto despacito.
Todavía no terminamos, a eso hay
que sumarle los gastos de un funeral más las deudas que no quedan liquidadas
tras su muerte.
Bueno también hay que considerar
que los gastos familiares van a ir creciendo año con año, no solo por la parte
de la inflación sino que conforme sus hijos tienen más edad los costos
aumentan; educación, comida, ropa, medicinas, automóvil, servicios, etc., etc.
Con base en lo anterior es
natural que entre menos edad tenga el hijo menor, mayor cantidad de dinero será
necesaria para enfrentar esta contingencia, que sin un seguro de vida sería una
situación catastrófica para la viuda y los huérfanos.
Y al revés, entre mayores son los
hijos menor suma asegurada se requiere para enfrentar esta fatalidad.
Ahora es necesario considerar el
costo de cubrir esta necesidad y tenemos dos opciones; comprar un seguro
Temporal o un seguro Dotal. No se haga bolas, ni deje que lo hagan bolas, solo
hay dos tipos de seguros de vida; el Temporal que solo cubre el fallecimiento y
el Dotal que además de la muerte cubre la supervivencia, no hay más.
En ambos hay diferentes plazos o
duración del seguro, desde Temporal a un año renovable por supuesto, así como a
cinco, diez, quince, veinte, veinticinco años, todos renovables, hasta los
planes a edad alcanzada que son mas comunes en los Dotales donde igual hay a 5,
10, 15, 20 25 años o el Dotal a edad 65 que es el que coincide con la edad de
jubilación, pero también hay a edad alcanzada de 55, 60, 70 años hasta el de
edad alcanzada 99 años que se le conoce como Ordinario de Vida o Vitalicio.
La ventaja del Temporal es que es
más económico, la ventaja del Dotal es que con el transcurso de los años se
recupera no solo lo pagado sino incluso más de lo que se aportó y de ahí que es
utilizado como un plan de ahorro.
Todo esto se puede hacer en pesos
y en forma automática la suma asegurada va a irse ajustando a la inflación para
conservar el poder de compra, también se puede hacer en Dólares o en Udis, donde
en estas ultimas dos opciones el tipo de cambio es lo que va a cambiar año con
año, todo lo demás permanece fijo durante toda la duración del seguro de vida.
Un aspecto más a considerar son
los beneficios adicionales tanto los tradicionales por accidente como invalidez
pasando por los más específicos como gastos y/o servicio funerario, cáncer,
enfermedades graves, etc., etc.
El Dotal además del beneficio por
muerte incluye el beneficio por supervivencia que no incluye el Temporal por
tanto el Dotal cuesta mas que el Temporal.
Para analizar las ventajas de uno
y otro en APERFIN presentamos ambas alternativas al prospecto incluso una
combinación de ambas coberturas en una misma póliza es de las mejores opciones,
esto es hacer el traje a la medida.
Por último existe la alternativa del
tipo de administración de las reservas del seguro, si es garantizada donde todo
es fijo, nada cambia, no hay sorpresas o flexible donde es el mismo asegurado quien
determina los fondos de inversión que se utilizan en el manejo de la reserva
pero así es más una inversión que un ahorro.
Ya para terminar está la
designación de beneficiarios donde se consideran las alternativas de dejar el
pago en una sola exhibición, o incluir un fideicomiso que es la administración
de la suma asegurada, como la alternativa de pago en rentas con las diferentes
alternativas propias de una pensión; vitalicia o temporal, con o sin plazo de
garantía, con o sin continuación al cónyuge, con aguinaldo o sin este, pago por
defunción, retiros programados, etc., etc.
Lo que no se debe hacer es dejar
para después, esto es postergar, ya que además de tener a sus dependientes
desprotegidos, cada año le saldrá más cara la póliza porque entre mayor edad es
mayor la probabilidad de fallecimiento, así que utilice el tiempo a su favor y congele
los costos tomándolo ahora.
Conyugal, mancomunado, vidas
conjuntas es una alternativa que con un nombre u otro casi todas las compañías de
seguros tienen para incluir a la esposa como segundo asegurado ¿ya pensó cuánto
le costaría sustituir a su esposa, si su esposa muere antes que usted?
Necesitará contratar un ama de
llaves que cuide la casa, un administrador que realice las compras y los pagos,
una cocinera, un chofer, una educadora para las tareas de los niños, una dama
de compañía que le siga la corriente, un terapeuta que le escuche sus problemas
y una mujer alocada para las travesuras y aventuras.
Decídase ahora y si ya lo tiene
consérvela, recuerde que ante cualquier contingencia puede solicitar préstamo
sobre su reserva a una tasa mucho menor que la de un banco además de que sin
requisito alguno, pues es su dinero.
Ya está a la venta la Guía para el Agente de Seguros http://www.aperfin.com.mx/libros.html
Haz la prueba como agente de seguros sin dejar tu actual trabajo. Información aquí.
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Yo creo que es totalmente necesario tener un seguro de vida y de gastos mayores, veo la necesidad por que no todos los trabajadores contamos con seguridad social y no tenemos patrimonio asegurado para nuestros hijos, yo me saqué uno para gastos médicos y para que mis hijos no sufran tanto si es que llegara a faltarles.
ResponderEliminarEstoy totalmente de acuerdo con la contratación de un seguro de vida, ya que es necesario hacer frente al futuro, pero sobre todo hace falta cambiar nuestra cultura como mexicanos de vivir al día y con lo que se tenga a la mano, apretándonos el cinturón día a día en lugar de pensar en nuestro futuro e INVERTIR en un valioso seguro de vida que dotará a nuestros beneficiarios el vivir sin las preocupaciones que a nosotros nos competen.
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