El seguro de vida se cuece aparte.


Comprar y/o vender Seguros de Vida Individual puede ser relativamente sencillo o llegar a ser muy complicado, todo depende del agente que intente explicarlo y esto es resultado del tipo de capacitación que recibió el agente y obvio de la seriedad con que el agente tomó esta capacitación en el supuesto de que es capacitación para agentes de seguros de vida y no capacitación genérica de ventas, de ahí que el seguro de vida se cuece aparte.

Muchas veces resulta que la forma de vender de un supuesto agente videro, termina por dejar muy confundido al prospecto y ante el laberinto de términos la conclusión es dejarlo para después y así pasa el tiempo y el prospecto nunca compra, ya que al encontrarse con otro agente suele decir –ya me lo explicaron, no me interesa.

Nosotros en APERFIN identificamos que este tipo de respuesta la dan personas que ya han sido vacunadas contra el seguro de vida por un conato de agente videro.

Con base en que lo que hace el Seguro de Vida es pagar la Suma Asegurada a los beneficiarios por la muerte del Asegurado, se concluye que toda persona que tenga dependientes económicos necesita un Seguro de Vida, o mejor dicho, él no necesita seguro de vida son sus dependientes los que necesitan que él tenga un Seguro de Vida, pues al morirse su proveedor, dejarán de recibir ese dinero.

Así que el agente de seguros de vida es en este momento de la entrevista, el representante de la esposa e hijos del prospecto, ya que en la gran mayoría de los casos los dependientes económicos son la esposa y los hijos quienes quedarán como beneficiarios.

El Seguro de Vida pretende sustituir el valor económico de la persona y esta es la base para que, una vez que el prospecto acepta la necesidad de contar con un seguro de vida para dejar dinero tras su muerte a sus beneficiarios, determinar qué tanta suma asegurada se debe contratar es el segundo paso, así en este orden.
Ahora hay que hacer algo de números sencillos para establecer, junto con el prospecto, la cantidad de suma asegurada que se requiere, según cada caso.

Supongamos que usted Sr. Prospecto por motivos de trabajo tiene que salir de su casa por un mes. ¿Cuánto dinero le dejaría a su esposa para que haga frente a los gastos de su familia durante ese mes?

Ahora bien, supongamos que cuenta con los recursos suficientes y que debe salir ya no por un mes, sino por un año. Si cuenta con los recursos suficientes ¿Cuánto dinero tendría que dejarle a su esposa para que realice los pagos necesarios durante ese año?

¿Y si ya no regresa, cuánto dinero va a necesitar su esposa para sacar adelante a la familia?

En APERFIN a esto le llamamos matar al prospecto despacito.

Todavía no terminamos, a eso hay que sumarle los gastos de un funeral más las deudas que no quedan liquidadas tras su muerte.

Bueno también hay que considerar que los gastos familiares van a ir creciendo año con año, no solo por la parte de la inflación sino que conforme sus hijos tienen más edad los costos aumentan; educación, comida, ropa, medicinas, automóvil, servicios, etc., etc.

Con base en lo anterior es natural que entre menos edad tenga el hijo menor, mayor cantidad de dinero será necesaria para enfrentar esta contingencia, que sin un seguro de vida sería una situación catastrófica para la viuda y los huérfanos.

Y al revés, entre mayores son los hijos menor suma asegurada se requiere para enfrentar esta fatalidad.

Ahora es necesario considerar el costo de cubrir esta necesidad y tenemos dos opciones; comprar un seguro Temporal o un seguro Dotal. No se haga bolas, ni deje que lo hagan bolas, solo hay dos tipos de seguros de vida; el Temporal que solo cubre el fallecimiento y el Dotal que además de la muerte cubre la supervivencia, no hay más.

En ambos hay diferentes plazos o duración del seguro, desde Temporal a un año renovable por supuesto, así como a cinco, diez, quince, veinte, veinticinco años, todos renovables, hasta los planes a edad alcanzada que son mas comunes en los Dotales donde igual hay a 5, 10, 15, 20 25 años o el Dotal a edad 65 que es el que coincide con la edad de jubilación, pero también hay a edad alcanzada de 55, 60, 70 años hasta el de edad alcanzada 99 años que se le conoce como Ordinario de Vida o Vitalicio.

La ventaja del Temporal es que es más económico, la ventaja del Dotal es que con el transcurso de los años se recupera no solo lo pagado sino incluso más de lo que se aportó y de ahí que es utilizado como un plan de ahorro.

Todo esto se puede hacer en pesos y en forma automática la suma asegurada va a irse ajustando a la inflación para conservar el poder de compra, también se puede hacer en Dólares o en Udis, donde en estas ultimas dos opciones el tipo de cambio es lo que va a cambiar año con año, todo lo demás permanece fijo durante toda la duración del seguro de vida.

Un aspecto más a considerar son los beneficios adicionales tanto los tradicionales por accidente como invalidez pasando por los más específicos como gastos y/o servicio funerario, cáncer, enfermedades graves, etc., etc.

El Dotal además del beneficio por muerte incluye el beneficio por supervivencia que no incluye el Temporal por tanto el Dotal cuesta mas que el Temporal.

Para analizar las ventajas de uno y otro en APERFIN presentamos ambas alternativas al prospecto incluso una combinación de ambas coberturas en una misma póliza es de las mejores opciones, esto es hacer el traje a la medida.

Por último existe la alternativa del tipo de administración de las reservas del seguro, si es garantizada donde todo es fijo, nada cambia, no hay sorpresas o flexible donde es el mismo asegurado quien determina los fondos de inversión que se utilizan en el manejo de la reserva pero así es más una inversión que un ahorro.

Ya para terminar está la designación de beneficiarios donde se consideran las alternativas de dejar el pago en una sola exhibición, o incluir un fideicomiso que es la administración de la suma asegurada, como la alternativa de pago en rentas con las diferentes alternativas propias de una pensión; vitalicia o temporal, con o sin plazo de garantía, con o sin continuación al cónyuge, con aguinaldo o sin este, pago por defunción, retiros programados, etc., etc.

Lo que no se debe hacer es dejar para después, esto es postergar, ya que además de tener a sus dependientes desprotegidos, cada año le saldrá más cara la póliza porque entre mayor edad es mayor la probabilidad de fallecimiento, así que utilice el tiempo a su favor y congele los costos tomándolo ahora.

Conyugal, mancomunado, vidas conjuntas es una alternativa que con un nombre u otro casi todas las compañías de seguros tienen para incluir a la esposa como segundo asegurado ¿ya pensó cuánto le costaría sustituir a su esposa, si su esposa muere antes que usted?

Necesitará contratar un ama de llaves que cuide la casa, un administrador que realice las compras y los pagos, una cocinera, un chofer, una educadora para las tareas de los niños, una dama de compañía que le siga la corriente, un terapeuta que le escuche sus problemas y una mujer alocada para las travesuras y aventuras.

Decídase ahora y si ya lo tiene consérvela, recuerde que ante cualquier contingencia puede solicitar préstamo sobre su reserva a una tasa mucho menor que la de un banco además de que sin requisito alguno, pues es su dinero.

Ya está a la venta la Guía para el Agente de Seguros http://www.aperfin.com.mx/libros.html 



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Comentarios

  1. Yo creo que es totalmente necesario tener un seguro de vida y de gastos mayores, veo la necesidad por que no todos los trabajadores contamos con seguridad social y no tenemos patrimonio asegurado para nuestros hijos, yo me saqué uno para gastos médicos y para que mis hijos no sufran tanto si es que llegara a faltarles.

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  2. Estoy totalmente de acuerdo con la contratación de un seguro de vida, ya que es necesario hacer frente al futuro, pero sobre todo hace falta cambiar nuestra cultura como mexicanos de vivir al día y con lo que se tenga a la mano, apretándonos el cinturón día a día en lugar de pensar en nuestro futuro e INVERTIR en un valioso seguro de vida que dotará a nuestros beneficiarios el vivir sin las preocupaciones que a nosotros nos competen.

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